Финансовое оздоровление ВТБ банка

Стоимость работы: 2 790 руб

Название работы
Финансовое оздоровление ВТБ банка
Тип
Дипломная работа
Предмет
Финансы и кредит
Дата написания
28.06.2013
Объем
96 страниц
Введение
1. Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования и проблемы его развития в России
1.1. Ипотечное кредитование как современная форма активных банковских операций: сущность и принципы организации
1.2. Нормативно-правовая база организации ипотечного кредитования
1.3. Концепции и проблемы организации ипотечного кредитования в РФ
2. Анализ ипотечного кредитования на примере банка ВТБ-24
2.1. Общая характеристика банка
2.2. Анализ программ ипотечного кредитования
3. Совершенствование ипотечного кредитования в ВТБ-24
3.1. Разработка предложений по развитию ипотечного кредитования
3.2. Риски и страховая защита в ипотечном кредитовании
3.3. Основные направления развития ипотечного кредитования на примере ВТБ-24
Заключение
Список использованной литературы
Приложения
Введение
Тема данной работы: «Ипотечное банковское кредитование: проблемы и перспективы (на примере банка ВТБ-24)».
Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.
Приобретение жилья в кредит является распространенной практикой во многих странах мира. Это как раз то, что делают 98% американцев, когда приобретают новое жилье. Выплаты по кредиту, отложенные на много лет, включаются в текущие расходы, что дает возможность эффективно планировать семейный бюджет и направлять часть средств на другие долгосрочные цели: крупные покупки, образование детей, путешествия.
В свою очередь, ипотечные кредиты помогают коммерческому банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм.
Действительно, в последние годы многие российские банки уделяют все большее внимание ипотечному кредитованию, стремясь избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.
Залог недвижимости всегда являлся одним из наиболее надежных способов обеспечения надлежащего исполнения обязательств. Сущность ипотеки состоит в том, что кредитор (он же залогодержатель) вправе в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного югом обязательства; обратить взыскание на предмет ипотеки и получить из порученной от продажи суммы причитающийся ему долг. Недвижимость обладает высокой стоимостью и считается одним из наиболее удачных – способов вложения капитала, в связи с тем, что цена на нее не подвержена значительным и непредсказуемым колебаниям.
Актуальность ипотеки существенно возрастает в трансформационных и переходных экономиках. Существующая в России проблема неплатежей, сложившаяся атмосфера всеобщего взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств предпринимательских структур, повальная задолженность юридических и физических лиц бюджетам различных уровней, а также задолженность самих бюджетов по оплате труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих организаций от перемен политического климата – все это обусловливает необходимость существенного ужесточения контроля при совершении крупных коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта, возникают проблемы финансирования крупных сделок.
В этой связи расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики.
Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды.
Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы дипломной работы.
Целью данной дипломной работы является выявление проблем и определения перспектив развития ипотечного банковского кредитования в России в современных условиях.
Исходя из поставленной цели, в дипломной работе решены следующие основные задачи:
 проанализированы теоретические аспекты организации ипотечного кредитования и проблемы его развития в России;
 исследованы особенности организации ипотечного кредитования на примере банка ВТБ-24;
 выявлены основные направления совершенствование ипотечного кредитования в ВТБ-24.
Предметом исследования работы является ипотечное банковское кредитование. Объектом исследования является банк ВТБ-24.
Характеризуя степень научной разработанности проблематики, следует учесть, что данная тема уже анализировалась у различных авторов в различных изданиях: учебниках, монографиях, периодических изданиях.
Теоретико-методологическую базу исследования составили три группы источников: авторские издания по исследуемой проблематике, учебная литература (учебники и учебные пособия, справочная и энциклопедическая литература, комментарии к законодательству) и научные статьи в периодических журналах по исследуемой проблематике.
Работа состоит из введения, глав основной части, выводов (заключения) и списка литературы.
Глава 1. Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования и проблемы его развития в России
1.1. Ипотечное кредитование как современная форма активных банковских операций: сущность и принципы организации
В настоящее время российская экономика все больше интегрирует¬ся в мировую, и это требует освоения и использования новых финансо¬вых инструментов, которые применяются в ведущих промышленных странах.
Нередко, переход рыночной экономики из фазы кризиса в фазу подъема начинается с активизации жилищного строительства. Жилищ¬ный же сектор требует долгосрочных инвестиций, а те, в свою очередь, отражают уверенность населения и компаний в стабильности доходов в долгосрочном плане.
Эта закладная предназначена для того, чтобы быть более доступной по стоимости в первые годы, чем традиционная закладная. Ее ежемесяч¬ные выплаты поначалу низки, а затем с каждым годом увеличиваются на фиксированный процент в течение пяти лет.
Если клиент ищет долгосрочный заем, то лучше воспользоваться зак¬ладной с фиксированной процентной ставкой или ARM с ограничениями.
4. Четвертым свойством по выбору заемщика, которое может дать ощу¬тимый выигрыш, является обращаемость в закладную с фиксированной ставкой.
ARM с таким свойством могут быть обращены по усмотрению заем¬щика в закладную с фиксированной ставкой без рефинансирования. Ус¬ловия обратимости у каждого кредитора существенно отличаются. Неко¬торые ARM с подобным свойством обратимы в любое время, другие — только в течение первых пяти лет, а иные — только в конце пяти лет [14, с. 299].
Заем с фиксированной ставкой, в который вы можете обратить свой заем, вполне вероятно, не будет иметь «рыночную ставку» на тот момент.
Прочие программы ипотечного кредитования:
Помимо традиционных 30- и 15-летних закладных с фиксированной ставкой, изменяемой ставкой, с шаровой выплатой и т.д. имеются и дру¬гие, менее используемые программы по ипотечному кредитованию.
1. Двухнедельные ипотеки
Эти кредиты предоставляются ушедшим на пенсию домовладельцам. Они предусматривают минимальные выплаты по обслуживанию долга или вообще их отсутствие вплоть до продажи собственности или смерти собственника, а также до тех пор, пока коэффициент ипотечной задол¬женности не превысит установленный уровень. Предполагаемый времен¬ной период может быть ожидаемым оставшимся сроком жизни собствен¬ника-пользователя или же периодом, который определен контрактом. Ипотечные кредиты с обратным аннуитетом конструируются таким об¬разом, что домовладелец будет получать заемные средства ежемесячно, вплоть до наступления даты погашения долга.
1.2. Нормативно-правовая база организации ипотечного кредитования
Острота жилищной проблемы и необходимость закрепления конституционных прав граждан на жилище потребовала принятия в 1983 году Жилищного кодекса РСФСР, содержащего основные нормы и правила, регулирующие отношения граждан в жилищной сфере, эффективное использование и охрану жилищного фонда.
 установлен порядок государственной регистрации ипотеки, возникшей в силу закона, что приводит нормы Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (статья 20) в соответствие с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
1. Допускается возможность использовать займы, привлекаемые Агентством посредством размещения обеспеченных гарантиями облигаций, не только для приобретения прав требования банков по кредитам, выданным гражданам на приобретение жилых домов и помещений, но и для предоставления на срок до 18 месяцев займов банкам с целью кредитования покупателей, заключивших договор приобретения прав на строящиеся жилые дома и квартиры;
2. Отсутствуют характеристики рисков, которые должны быть компенсированы предоставлением государственных гарантий (в частности, рисков, связанных с невыплатой части кредита заемщиком).
1.3. Концепции и проблемы организации ипотечного кредитования в РФ
Несомненно, что ипотечный кредит является активной операцией коммерческого банка и пассивной операцией получателя кредита. Для выявления места ипотечного кредитования в системе активных операций банка рассмотрим структуру операций банка (см. рис. 1.3.1). На основании приведенной схемы, по нашему мнению, можно сделать вывод, что ипотечные кредиты относятся к средне- и долгосрочным кредитам, выдаваемым банками юридическим и физическим лицам.
В соответствии с рис. 1.3.1. можно выявить основные особенности, присущие данному типу активных операций. Одна из таких особенностей ипотечного кредита состоит в том, что процент за пользование кредитом имеет плавающее значение, величина которого колеблется в зависимости от многих факторов.
Так, Федеральным законом от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп. от 9 ноября 2001 г., 11 февраля 2002 г.) предусмотрено, что после обращения взыскания на заложенный жи¬лой дом (квартиру) и реализации этого имущества залогодатель и про¬живающие совместно с ним члены его семьи обязаны по требованию соб¬ственника в течение одного месяца освободить занимаемое помещение. Однако Гражданский кодекс (ст. 292) сохраняет в таких ситуациях пра¬во пользования жилым помещением членам семьи прежнего собственни¬ка. В этой связи в отдельных регионах создается специализированный жи¬лищный фонд — фонд временного проживания, используемый для переселения неплатежеспособных заемщиков при выселении их из зало¬женного жилого помещения. При этом в своих договорах банки предус¬матривают, что в случае обращения взыскания на заложенную квартиру собственник (заемщик) и члены его семьи утрачивают право пользова¬ния указанной квартирой согласно данному ими нотариально удостове¬ренному обязательству об ее освобождении. Благодаря такой практике и созданию отселенческого жилого фонда суд в соответствующих конфлик¬тных ситуациях должен принять сторону банка-кредитора [14, с. 306].
 создание системы нормативных актов ипотечного кредитования,
устранение между ними противоречий.
Все законы и подзаконные нормативные акты об ипотеке должны быть согласованы между собой, иметь единую цель и давать возможность заемщику приобрести недвижимость, а кредитору получить прибыль [7, с. 141].
Таким образом, можно сделать вывод: полноценному развитию ипо¬течного кредитования в России препятствует большое количество фак¬торов. Пока эти факторы, сдерживающие развитие ипотеки, не будут устранены, коммерческие банки смогут вкладывать в ипотечное жилищ¬ное кредитование весьма ограниченные средства.
2. Анализ ипотечного кредитования на примере банка ВТБ-24
2.1. Общая характеристика банка
Банк ВТБ-24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Сеть банка формируют 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны. Банк предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.
В течение 2010–2011 гг., капитал ВТБ-24 будет увеличен в соответствии с ростом активов банка. ВТБ-24 продолжит инвестировать в сеть АТМ, совершенствование IT-платформы и обучение персонала.
2.2. Анализ программ ипотечного кредитования
Ипотечное кредитование населения на сегодняшний день — одно из приоритетных направлений развития ВТБ-24, который, являясь дочерним банком ОАО Банк ВТБ, призван решать не только экономические, но и социально-значимые задачи в масштабе всей страны.
Переменный процент по ипотечному кредиту привязан к ставке рефинансирования. Это равновесная ставка рынка, которая устанавливается в зависимости от текущей экономической ситуации в стране. Благодаря этому покупатель не только застрахован от неожиданностей, но и значительно выигрывает при улучшении экономической конъюнктуры.
 в будущем заемщику не придется задумываться о рефинансировании кредита, чтобы снизить процентную нагрузку, ведь, снижение ставки рефинансирования будет автоматически уменьшать переменную ставку.
В рамках программы заемщик может получить кредит на покупку квартиры на вторичном рынке жилья, в новостройке или нецелевой кредит под залог квартиры.
Основным обеспечением по кредиту выступает приобретаемая (закладываемая — если применимо) в ипотеку квартира.
В случае оформления страхового полиса только по риску утраты (гибели) или повреждения приобретаемой квартиры процентная ставка увеличивается на 3% годовых.
Условия кредитования:
 срок кредитования — от 5 до 50 лет;
 первоначальный взнос — от 20% стоимости объекта;
 комиссия за рассмотрение заявки на кредит — отсутствует;
 сумма кредита — от 10 000 долларов США или евро (или рублевый эквивалент);
 комиссии за оформление и получение ипотечного кредита — отсутствуют;
 досрочное погашение — без ограничений по срокам;
 минимальная сумма досрочного погашения — 15 000 рублей, 500 долларов США или евро (в зависимости от валюты кредита).
7. Рефинансирование ипотечных кредитов
 регистрация последующего договора об ипотеке — по тарифам ФРС;
 оплата страховых премий — по тарифам страховых компаний.
Погашение займа:
 льготный период — до 12 месяцев, в течение которых заемщик уплачивает только проценты за пользование стабилизационным займом;
 стандартный период — оставшийся срок, в течение которого заемщик уплачивает аннуитетный платеж за пользование стабилизационным займом и ипотечным кредитом.
Досрочное погашение займа возможно с первого месяца без комиссий и штрафов. Минимальная сумма досрочного погашения — 10 000 рублей.

 оптимизация процесса обслуживания портфеля ипотечных кредитов за счет создания специализированных подразделений в сети Банка по клиентскому сопровождению ипотечных кредитов;
 предложение партнерам ВТБ-24 в области ипотечного кредитования новых форм сотрудничества;
 размещение работников ВТБ-24 на территории ведущих застройщиков — партнеров ВТБ-24.
3. Совершенствование ипотечного кредитования в ВТБ-24
3.1. Разработка предложений по развитию ипотечного кредитования
На сегодняшний день ипотечные кредиты в России составляют лишь 0,1% от ВВП, тогда как в развитых странах – более 50% (в странах Евросоюза – 53%). За рубежом жилищная проблема решается в основном за счет ипотеки и дешевого долгосрочного кредита. В России же лишь 5-7% населения могут себе позволить покупку квартиры в кредит. Это люди, для кого ежемесячные выплаты в 500-600 долларов составляют не более трети заработка, а намереваются получить кредиты лишь 3% граждан.
Почему же население не торопится выстраиваться в очередь за ипотечными ссудами? Главное, что останавливает, – высокие проценты по кредиту. Действительно, при покупке жилья в рассрочку его окончательная стоимость возрастает иногда чуть ли не вдвое. Потому даже семье со средним достатком купить новую квартиру было практически невозможно.
Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.
Активное развитие кредитования населения перспективно и закономерно. Акцент банка на увеличении доли кредитов физических лиц в ссудном портфеле в будущем, разумеется при соблюдении норм кредитной политики банка, будет являться показателем участия банка в стабилизации общества.
3.2. Риски и страховая защита в ипотечном кредитовании
Как и любой другой вид кредитов, ипотека подвержена рискам. Можно выделить наиболее распространенные виды рисков.
Кредитный риск – потенциальные потери в случае невозврата заемщиком кредита. Невозврат кредита не является неожиданностью при ипотечном кредитовании. Потери в случае невозврата могут быть вызваны как общеэкономическими (общее падение цен на недвижимость), так и субъективными причинами, носящими несистемный характер. Полностью избежать кредитного риска невозможно [53, с. 76].
Классическим методом взаимодействия страховщиков и банков является страхование самого кредита, то есть страхование банка от риска невозврата ссуды. Однако в России страхование финансовых рисков пока непопулярно. Точной статистики нет, но, по некоторым просочившимся в печать данным, страхование финансовых рисков (которое сегодня развивается в основном на почве потребительского кредитования) убыточно для страхового бизнеса. Страхование самого кредита пока не применяется на практике ввиду отсутствия статистики невозвратов кредитов и того факта, что банк в случае страхования финансового риска невозврата кредита должен сам являться страхователем, а расходы возмещать за счет заемщика. Однако и страховщики неохотно возьмутся за страхование финансового риска, поскольку степень риска слишком высока, а инструмента для суброгации в этом случае нет.
Следует также отметить, что Правительство РФ намерено отменить положение закона, предусматривающее обязательное страхование жизни и здоровья претендента на получение ипотечного кредита. Обязательность страхования является чрезмерной, поскольку по договору займа кредитор в виде залога недвижимого имущества уже имеет достаточное обеспечение своих возможных имущественных притязаний. Возложение на заемщика дополнительной обязанности по страхованию своей жизни и здоровья необоснованно повышает расходы на получение ипотечного кредита, тем самым снижая его доступность для граждан.

3.3. Основные направления развития ипотечного кредитования на примере ВТБ-24
Одним из направлений развития ипотечного кредитования является на сегодняшний день рефинансирование ипотечных кредитов.
В январе 2010 г. ВТБ 24 объявил о возобновлении программы рефинансирования ипотечных кредитов, предоставленных другими банками. Возможность рефинансирования распространяется на кредиты, полученные для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья или в новостройке (при оформленных правах собственности), а также на нецелевые кредиты под залог квартиры. Заемщик может получить кредит в размере до 80% от текущей стоимости приобретенного или заложенного ранее по займу жилья на более привлекательных для себя условиях — по сроку, процентной ставке или валюте кредитования.
 Размер процентной ставки на период моратория в большинстве случаев ниже, чем по классической программе кредитования с долгосрочными фиксированными ставками и составляет от 13,9% годовых в рублях РФ.
 Размер комбинированной ставки не зависит от срока кредитования, что делает крайне привлекательными кредиты на длительный период времени.
 Благодаря мораторию на пересмотр ставки, расходы по обслуживанию кредита зафиксированы на достаточно длительный срок, что позволяет заемщику точно планировать бюджет и иные траты, что особенно актуально на начальном этапе — этапе обустройства жилья.
 Отсутствует необходимость последующего рефинансирования кредита с целью уменьшения процентной нагрузки. Снижение ставки рефинансирования приводит к автоматическому снижению переменной ставки.
Заключение
Таким образом, ипотека (от греч. hipoteke — залог, заклад) — залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора (залогодержателя) к должнику (залогодателю), который может возникнуть лишь тогда, ког¬да их оборот разрешен федеральными законами.
Деятельность эмитентов закладных листов, как правило, законодатель¬но ограничивается выдачей ипотечных кредитов и иными операциями, характеризующимися невысокой степенью риска. Выпускать ценные бума¬ги, именуемые «закладными листами», не может ни один другой эмитент, кроме тех, которые указаны в законе. Деятельность ипотечных банков стро¬го контролируется государством и органами банковского надзора.
В современной мировой практике наиболее широкое распростране¬ние получили ипотечные традиционные займы с фиксированной про¬центной ставкой и сроком погашения в течение 30 лет, займы быстрого погашения в течение 15 лет, займы с возрастающей суммой выплат в счет погашения или с возрастанием собственного капитала, а также зай¬мы с изменяемой процентной ставкой.
Существующие в России схемы ипотечного кредитования можно классифицировать по схожим признакам и выделить основные модели, в их числе: долевое строительство и продажа жилья в рассрочку; реги¬ональные программы с использованием бюджетных средств; схемы с применением муниципальных жилищных облигаций со сроком погаше¬ния 10 лет; схемы, по которым предприятия предоставляют своим со¬трудникам заем на приобретение жилья. Но пока, несмотря на большую потребность в жилье и высокий уровень его приватизации (укрепляю¬щий основу для сделок с недвижимостью), ипотечное кредитование раз¬вивается медленно.
Банк ВТБ-24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Он входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Сеть банка формируют 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны. Банк предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.
ВТБ-24 существенно модернизировал условия предоставления ипотечных кредитов и оптимизировал технологию ипотечного кредитования. В частности, были реализованы следующие мероприятия:
 отмена первоначального взноса при предоставлении кредитов на приобретение строящегося жилья;
 повышение коэффициентов, используемых при определении доступной суммы кредита;
 увеличение срока действия кредитного решения до 4 месяцев;
 создание специализированных подразделений в сети Банка по клиентскому сопровождению ипотечных кредитов;
 увеличение списка преференций для корпоративных клиентов;
 оптимизация процесса обслуживания портфеля ипотечных кредитов за счет создания специализированных подразделений в сети Банка по клиентскому сопровождению ипотечных кредитов;
 предложение партнерам ВТБ-24 в области ипотечного кредитования новых форм сотрудничества;
 размещение работников ВТБ-24 на территории ведущих застройщиков — партнеров ВТБ-24.
Существуют следующие программы ипотечного кредитования в банке ВТБ-24:
1. Квартира на вторичном рынке жилья
2. Квартира в новостройке
3. Ипотечный кредит с переменной ставкой
4. Ипотечный кредит с комбинированными ставками
5. Нецелевой ипотечный кредит
6. Кредит на покупку залоговой недвижимости
7. Рефинансирование ипотечных кредитов
8. Реструктуризация ипотечных кредитов
9. Накопительная программа ипотечного кредитования
10. Специальные предложения
Одним из направлений развития ипотечного кредитования является на сегодняшний день рефинансирование ипотечных кредитов.
В январе 2010 г. ВТБ 24 объявил о возобновлении программы рефинансирования ипотечных кредитов, предоставленных другими банками. Возможность рефинансирования распространяется на кредиты, полученные для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья или в новостройке (при оформленных правах собственности), а также на нецелевые кредиты под залог квартиры. Заемщик может получить кредит в размере до 80% от текущей стоимости приобретенного или заложенного ранее по займу жилья на более привлекательных для себя условиях — по сроку, процентной ставке или валюте кредитования.
При этом размер нового кредита может превышать сумму, необходимую для погашения действующего кредита, и разницу заемщик может потратить на любые цели. Например, заемщик, ранее оформивший кредит в долларах сроком на 10 лет, может рефинансировать его на новых условиях — в рублях на срок до 50 лет.
Кроме того, ВТБ-24 расширил линейку ипотечных продуктов за счет кредитов с комбинированными процентными ставками. Теперь потенциальные заемщики ипотечного кредита могут воспользоваться не только кредитом с фиксированной или переменной ставкой, но и кредитом с комбинированной процентной ставкой.
В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будет являться ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.
Построение нового банковского механизма возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.
Активное развитие кредитования населения перспективно и закономерно. Акцент банка на увеличении доли кредитов физических лиц в ссудном портфеле в будущем, разумеется при соблюдении норм кредитной политики банка, будет являться показателем участия банка в стабилизации общества.
Список использованной литературы
1. Нормативно-правовые источники
1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993. //Российская газета, N 237, 25.12.1993.
2. Налоговый кодекс РФ, М.:Индекс-Медиа, 2006.
3. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.98.
4. Федеральный закон Российской Федерации «Об оценочной деятельности в РФ» от 29.07.98.
5. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотечных ценных бумагах» от 17.11.03
2. Специальная литература
1. Банковское дело / под ред. В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой / Москва, "Финансы и статистика" 2006.
2. Банковское дело: Учебник . - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с: ил.
3. Взять ипотеку и не потерять жилье // Рос. газета. - 2007. - 8 ноября. - С.7.
4. Викторова Е.Д. Перспективы развития ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 2009. - N 6. - С.27-30.
5. Власов А.В. Ипотечное жилищное кредитование как один из способов реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" // "Черные дыры" в рос. законодательстве. - 2008. - N 4. - С.210-211.
6. Грудцына Л.Ю. ФЗ РФ "Об ипотеке" (залог недвижимости): Постатейный науч.-практ. коммент. - Ростов н/Д: Феникс, 2005. - 351с. - (Консультант юрист).
7. Делягин М. Ипотечный кризис: конец глобализации? // Свободная мысль. - 2008 - N 3. - С.33-44.
8. Денисенко Е.Б. Анализ первичного рынка жилья: как активизировать операции с использованием ипотечных схем // ЭКО. - 2007. - N 1. - С.159-167.
9. Жарковская, Елена Павловна. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалт. учет, анализ и аудит»/Е. П. Жар¬ковская. - 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006. — 452 с. - (Выс¬шее финансовое образование).
10. Жуков Е.Ф. Ипотечный кризис в США и его социально-экономические последствия // Финансы. - 2009. - N 4. - С.60-62.
11. Иванкина Е. Проблемы ипотеки в России // Общество и экономика. - 2008. - N 1. - С.90-103.
12. Иванченко В. Социальное значение и перспектива жилищного кредитования // Экономист. - 2008. - N 11. - С.75-82.
13. Ивасенко А.Г. Земельно-ипотечное кредитование: теорет. и методол. аспекты. - Новосибирск: Изд-во СО РАН, 2008. - 250с.
14. Клепикова Е. Ипотека: взгляд изнутри / Записала А.Андреева // Спрос. - 2005. - N 2. - С.56-57.
15. Кобылкина И. В ипотеку берут не каждого // Труд-7. - 2005. - 10 февраля. - С.11.
16. Козлова Е.А. Система комплексной страховой защиты от рисков ипотечного жилищного кредитования // Страховое дело. - 2007. - N 2. - С.32-36.
17. Козлова Н.С. Проблема внедрения ипотечного кредитования на первичном рынке жилья / Н.С.Козлова, А.Н.Струков // Вестник НГУ. Сер. Соц.-экон. науки. - 2008. - Т.8, N 3. - С.68-73.
18. Козырев В.М. Основы современной экономики: Учебник. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005.
19. Колдаев О. Ипотека или аренда. Без права на ошибку // Спрос. - 2008. - N 9. - С.56-58.
20. Костерина Т.М. Банковское дело / Московская финансово-промышленная академия, М., 2005.
21. Кресникова Н.И. Ипотечное кредитование под залог земель сельскохозяйственного назначения // Деньги и кредит. - 2009. - С.25-36.
22. Логинов М.П. Антикризисное управление ипотечным кредитованием // Деньги и кредит. - 2009. - N 3. - С.24-29.
23. Логинов М.П. Особенности маркетинга ипотечных услуг в современной экономике России // Микроэкономика. - 2009. - N 5. - С.152-160.
24. Москвичева В.Л. "Подводные камни" ипотеки и способы их преодоления // Закон. - 2007. - N 12. - С.215-221.
25. Наумова Л.Н. Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)". - М.: Волтерс Клувер, 2008.
26. Николаева Е. Ипотека перешла в режим ожидания // Финанс. - 2009. - N 15-16. - С.83-85.
27. Основы ипотечного кредитования / под ред. Косаревой Н.Б. - М.: Фонд "Ин-т экономики города": ИНФРА-М, 2007. - 575с.
28. Погорелова Ю. Ипотека с копилкой // Коммерсантъ-Деньги. - 2008. - N 30. - С.40-41.
29. Поздеев Д.В. Ипотечное кредитование и его роль в организации процесса финансирования жилищного строительства // Микроэкономика. - 2009. - N 2. - С.166-170.
30. Полтерович В.М. Стратегия формирования ипотечного рынка в России / В.М.Полтерович, О.Ю.Старков // Экономика и матем. методы. - 2007. - Т.43, N 4. - С.3-22.
31. Потапов А. Ипотечные приоритеты // Финанс. - 2006. - N 42. - С.72-75.
32. Пуляевский И.В. Институт ипотечного жилищного кредитования в системе гражданского права // "Черные дыры" в рос. законодательстве. - 2007. - N 2. - С.401-402.
33. Пыпин А.Ю. Жилищное кредитование: итоги и перспективы // Регион: экономика и социология. - 2009. - N 2. - С.236-242.
34. Рачкевич А.Ю. Секьюритизация: характерные признаки и определение / А.Ю.Рачкевич, И.А.Алексеева // Деньги и кредит. - 2008. - N 8. - С.22-31.
35. Секьюритизация ипотеки: Мировой опыт, структурирование и анализ: пер. с англ. / Дэвидсон Э., Сандерс Э., Вольф Л.-Л., Чинг А. - М.: Вершина, 2007. - 592с. - (Библиотека АИЖК).
36. Семибратова О. И. Банковское дело : учебник для нач. проф. образования / О. И. Семибратова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издатель¬ский центр «Академия», 2007. — 224 с.
37. Скорбин К.М. Объекты и субъекты ипотечного кредитования // Вестн. Моск. ун-та. Сер. 6. Экономика. - 2007. - N 3. - С.19-26.
38. Ступин И. Свернуть с ипотечной колеи // Эксперт. - 2009. - N 3. - С.65-67.
39. Тихомирова Е.В. Строительные сберегательные кассы на рынке ипотечного кредитования / Е.В.Тихомирова, М.В.Гуженко // Деньги и кредит. - 2009. - N 9. - С.59-65.
40. Финансы и кредит: Учебник/ Под ред. Проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2006.
41. Финансы. Учебник./Под редакцией В.М. Родионовой.- М. - Финансы и статистика.-2005.
42. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Л.А.Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ.
43. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для Вузов/ Под ред. Проф. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд., 2002.
44. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Серия «Учебники Феликса» / под ред. А.П. Ковалева. – Ростов-на-Дону: Феликс 2001.
45. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А.Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007.
46. Фролов Н.Е. Современное состояние ипотечного рынка: задачи, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. - 2007. - N 8. - С.9-12.
47. Хе О.В. Реструктуризация ипотечных жилищных кредитов // Деньги и кредит. - 2009. - N 5. - С.67-70.
48. Шехова А. Много, дешево, надолго // Финанс. - 2006. - N 4. - С.76-79.
49. Шехова А. Оборот ипотеки в природе // Финанс. - 2006. - N 7. - С.90-94.
50. Шехова А. Чем опасна ипотека // Финанс. - 2006. - N 30. - C.14-18.
Экономика: учебник/ под ред. д-ра экон. наук, проф. А.С. Булатова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2005

Стоимость работы: 2 790 руб

x
Заказать звонок
Выберите Ваш город
Анкета соискателя
Оставить отзыв