Обязательства по страхованию, их виды и особенности

Стоимость работы: 2 800 руб

Название работы
Обязательства по страхованию, их виды и особенности
Тип
Дипломная работа
Предмет
Страховое дело
Дата написания
11.09.2013
Объем
103 страницы
Введение 3
Глава 1. Общие положения об обязательствах по страхованию. 8
1.1. Понятие обязательств по страхованию 8
1.2. Участники обязательств по страхованию 16
1.3. Источники правового регулирования обязательств по страхованию 20
Глава 2. Особенности обязательств по имущественному страхованию 29
2.1. Обязательства по страхованию имущества 29
2.2. Обязательства по страхованию ответственности 36
2.3. Обязательства по страхованию предпринимательских рисков 44
Глава 3. Особенности обязательств по личному страхованию 53
3.1. Обязательства по страхованию жизни и здоровья 53
3.2. обязательства по страхованию здоровья от несчастных случаев и заболеваний 58
3.3. Обязательства по накопительному страхованию 69
Заключение 74
Список использованных нормативно-правовых актов, 78
материалов судебной практики и специальной литературы 78
Приложение 1 84
Приложение 2 92
Приложение 3 100
Приложение 4101
Введение
Актуальность темы исследования: Целью страхования является не восстановление той или иной вещи, а возмещение возникшего у страхователя убытка денежными средствами, так как целью и экономической основой страховой деятельности является формирование и дальнейшее перераспределение между страхователями сформированного денежного фонда, а не услуга по осуществлению ремонтно-восстановительных работ в отношении утраченного или поврежденного имущества (вещи). И здесь вполне уместно процитировать на этот счет мысли профессора В.Р. Идельсона о том, что страховщик не принимает никаких особых противопожарных мер, не заботится о том, чтобы не поднялась буря, вообще снимает с себя заботы о том, чтобы материальная вещь, интерес в которой есть предмет страхования, осталась целой, точно так же в случае несчастья страховщик дает не вещи, а деньги (то есть денежную стоимость интереса), и действительно, интерес этим обеспечивается: пусть дом горит, корабль тонет, - застрахованный интерес не гибнет с ними, он обеспечен, он «в огне не горит и в воде не тонет» .
Как отмечал видный немецкий экономист А. Манэс, в обширной экономической науке «страхованию должно быть отведено выдающееся место, так как оно во всех своих видах удобным и чрезвычайно целесообразным способом служит обеспечению материального благополучия человека» .
В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.
Каждый участник гражданского оборота, так или иначе связанный со страхованием (страховщик, страхователь, аварийный комиссар или брокер), может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов, касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное страховое законодательство таит в себе немало «подводных камней», что порой не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав участников рынка.
Производственным и иным социальным процессам сопутствует множество случайных событий, которые не зависят от воли участников этих процессов и зачастую не могут быть ими конкретно предвидены. Это относится к процессу производства в широком смысле, включающему собственно производство как таковое, обмен, распределение и присвоение произведенных благ, а также бытовую жизнедеятельность людей. Предпринимаемые человечеством меры к подавлению действия разнообразных разрушительных сил не могут и, по-видимому, никогда не смогут полностью устранить их действие и предотвратить вызываемые ими разрушительные последствия. Поэтому общество всегда должно иметь необходимые ресурсы для немедленного восстановления понесенных потерь и повреждений, для восстановления нормального течения экономических и иных жизненных процессов. Предназначенные для этой цели и тем или иным образом обособленные материальные или денежные ресурсы именуются страховым фондом.
Страховое правоотношение является разновидностью гражданского обязательства. В силу договора страхования одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, а при личном - страховую сумму (ст. 929, 934 Гражданского кодекса РФ ).
В рамках договора страхования выделяются отдельные его виды, каждый со своей правовой базой, что продиктовано различными правовыми факторами. Так, личное и имущественное страхование выделены в зависимости от того, с чем связано наступление страхового случая: с причинением вреда личности или имуществу выгодоприобретателя. Страхование можно также разделить на добровольное и обязательное. Каждый из этих видов договора страхования имеет специальную правовую регламентацию, обусловленную экономически.
Цель и задачи исследования: Целью работы является комплексный теоретико-прикладной анализ страховых обязательств а также установление характерных особенностей обязательства по страхованию, определению его места в системе обязательств с позиций современной российской гражданско-правовой науки. Исходя из заданной цели были поставлены следующие основные задачи:
- дать определение понятию страхового обязательства, которое проявляется в его основных элементах: объекте, участниках обязательства, содержании обязательства, страховом риске;
- провести всесторонний анализ правовых актов, действующих в Российской Федерации как источников правового регулирования обязательств по страхованию;
- дать характеристику видам обязательств по страхованию; раскрыть содержание и особенности обязательств по имущественному страхованию и личному страхованию;
- проанализировать правоприменительную практику при исполнении обязательств по имущественному и личному страхованию, дав авторские оценки основным положениям, сделать выводы и сформулировать конкретные предложения по наиболее важным теоретическим позициям;
- выработать предложения по совершенствованию законодательной регламентации гражданско-правового регулирования страховых обязательств.
Объектом исследования являются страховые обязательства как правовая категория.
Степень разработанности темы: Теоретико-правовое исследование обязательств по страхованию встречается в работах специалистов по гражданскому и страховому праву, в трудах современных экономистов, финансистов и исследователей общей теории права. В процессе изучения разных аспектов темы автором учитывались выводы, содержащиеся в трудах таких авторов, как: Архипов А.П., Галаганов В.П., Грищенко Н.Б., Санникова Л.В., Тронин Ю.Н, Таланова О.В. и других исследователей.
Методологической основой исследования является диалектический метод. В ходе исследования использовались обще- и частнонаучные, а также специальные методы познания.
Важнейшие положения и выводы дипломной работы опираются на анализ конституционного, гражданского и административного законодательства, теории и практики обязательственного права. В работе использованы законы, регулирующие страховые и обязательственно-правовые отношения. Прежде всего, это Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» действующий с 1 января 1993 года, Гражданский кодекс РФ (части первая и вторая). В процессе исследования широко использованы труды по теории права, гражданскому, административному праву, философии и экономике. В качестве эмпирической базы исследования использованы как собственные практические исследования и обобщения материалов опубликованной судебной практики, так и данные других исследователей, работающих над этой проблемой.
Структура работы: Структурно работа состоит из введения, трех глав, объединяющих девять параграфов, заключения, списка использованных нормативно-правовых актов, материалов судебной практики и специальной литературы.
Заключение
Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса, о чем свидетельствуют статистические данные о деятельности страховых организаций.
Условием дальнейшего развития страхового бизнеса в России является адекватная законодательная база, позволяющая сформировать соответствующий современным экономическим потребностям рынок страховых услуг.
Таким образом, страхование в собственном смысле как специфический институт состоит в определенном сочетании начал централизации и децентрализации и именно этим отличается от других форм организации страхового фонда. В отличие от самострахования при страховании в собственном смысле страховой фонд обслуживает не одно, а целый ряд лиц и (или) организаций, и здесь действует принцип централизации страхового фонда. В то же время, в отличие от бюджетного и ему подобных страховых фондов, здесь страховой фонд образуется за счет взносов самих охватываемых им лиц и организаций, т.е. в децентрализованном порядке.
Страхование в собственном смысле этого термина может осуществляться либо в форме взаимного страхования определенным образованием организованной группы лиц, своими взносами образующих страховой фонд, из которого они (участники фонда) получают возмещение возникшего вреда, либо в форме так называемого коммерческого страхования путем заключения договора между страхователем и коммерческой организацией-страховщиком, либо посредством сочетания указанных двух форм.
Следует отметить, что социальная роль страхования не исчерпывается одним только фактом имущественного, материального обеспечения в предусмотренных им случаях. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.
Таким образом, страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так одновременно и стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.
Вместе с тем собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК.
В рамках подотрасли имущественного страхования - страхования имущества - можно выделить много видов страхования, особенности которых определяются: (а) видовыми характеристиками имущества (т.е. здания, средства транспорта, движимое имущество и т.п.), (б) его принадлежностью (страхование имущества граждан и юридических лиц) и (в) родом опасностей, от которых имущество страхуется (страхование зданий от пожара, средств транспорта от угона, урожая от засухи и т.д.). Возможные комбинация этих трех составляющих дают возможность выделять неограниченное число видов страхования имущества.
Для страхования предпринимательских рисков характерно то, что для данного вида страхования существенное значение имеет личность страхователя: допускается страхование риска только самим страхователем (который при этом должен быть предпринимателем, т.е. зарегистрированным в надлежащем порядке субъектом оборота) и только в свою пользу. Причина такого ограничения заключается прежде всего в том, что риск наступления страхового случая по страхованию данного вида может в значительной степени зависеть от самого страхователя. Кроме того, данный вид страхования покрывает собой не только прямые убытки, но и упущенную выгоду предпринимателя. Пока этот вид страхования не нашел широкого применения в силу недостаточного развития российской системы страхования и определенной нестабильности экономического оборота. Страховые организации для осуществления страхования данного вида должны либо иметь статистические данные для расчета вероятности предпринимательских рисков, либо оценивать эти риски исходя из субъективного понимания деятельности страхователя и страхуемых рисков, т.е. вникать в суть бизнеса страхователя и даже в некоторой степени его контролировать.
И, наконец, подотрасль имущественного страхования - страхование ответственности - включает случаи обязательного и добровольного страхования ответственности за причинение вреда, а также страхование договорной ответственности. Законодательством предусмотрено, в частности, обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, предприятий, являющихся источниками повышенной опасности, перевозчиков грузов, таможенных брокеров, нотариусов и т.д. Эти и другие виды ответственности за причинение вреда могут быть застрахованы дополнительно в добровольном порядке. Страхование ответственности за причинение вреда, как обязательное, так и добровольное, успешно развивается в нашей стране. При страховании ответственности страховщик в пределах страховой суммы покрывает убытки лица, пострадавшего от действий страхователя или застрахованного лица, если таковое назначено страхователем. Пострадавшее лицо и является выгодоприобретателем по указанному виду страхования, однако это лицо определяется непосредственно в момент причинения вреда.
Не все общественные отношения, подпадающие под понятие страхования в собственном смысле, принимают форму гражданских правоотношений и регулируются гражданским правом.
Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя о ее стабильности говорить, конечно, еще рано.
В отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования. Страховой рынок интернационален, и многие модели применяются практически повсеместно. Однако в России после 1927 г. не издано ни одной отечественной монографии и не переведено на русский язык ни одной зарубежной книги, в которых классические концепции страхового права, разработанные английскими, немецкими и французскими правоведами, были бы системно изложены.
Страхование различных имущественных интересов от всевозможных рисков, возникающих в современном обществе, способствует его социально-экономической стабильности.
Принцип коллективной ответственности, который лежит в основе имущественного страхования, давно принят во всех развитых странах как базовый, позволяющий защитить население при возникновении непредвиденных ситуаций.
Вся страховая деятельность, в том числе и имущественное страхование, находится в нашей стране под государственным надзором. Государственный страховой надзор необходим для соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, а также иных заинтересованных лиц и государства.
Список использованных нормативно-правовых актов,
материалов судебной практики и специальной литературы
1.Нормативные правовые акты:
1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета, 25 декабря 1993, № 237.
2. Федеральный конституционный закон от 28 апреля 1995 г. № 1-ФКЗ «Об арбитражных судах в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации от 1 мая 1995 г., № 18, ст. 1589.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26ноября 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации, 29 января 1996 г., № 5, ст.410.
4. Гражданский кодекс РСФСР от 11 июля 1964 г. // Ведомости Верховного Совета РСФСР от 18 июня 1964 г., № 24, ст. 406; 1966 , № 32, ст. 771; 1973, № 51, ст. 1114; 1974, № 51, ст.1346; 1986, № 23, ст. 638; 1987, № 9, ст. 250; 1988, № 1, ст. 1; 1991, № 15, ст. 494; 1992, № 15, ст. 768; 1992, № 29, ст. 1689; 1992, № 34, ст. 1966.
5. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 2004 г. № 188-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации, 3 января 2005 г., № 1 (ч.1), ст.14.
6. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства Российской Федерации, 6 мая 2002 г., № 18, ст. 1720.
7. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» // Собрание законодательства Российской Федерации от 13 августа 2001 г., № 33 (Часть I), ст. 3422.
8. Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О лизинге» (с изменениями от 29 января, 24 декабря 2002 г., 23 декабря 2003 г., 22 августа 2004 г.)// Собрание законодательства Российской Федерации от 2 ноября 1998 г., № 44, ст. 5394.
9. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства Российской Федерации от 20 июля 1998 г., № 29, ст. 3400.
10. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г., № 2, ст. 56.
11. Закон СССР от 26 мая 1988 г. № 8998-XI «О кооперации в СССР» // Ведомости Верховного Совета СССР, 1988, № 22, ст. 355.
12. Указ Президента РФ от 26 февраля 1993 г. № 282 «О создании Международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков» // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации от 8 марта 1993 г., № 10, ст. 853.
13. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации от 11 апреля 1994 г., № 15, ст. 1174.
14. Указ Президента РФ от 9 апреля 1993 г. № 439 «О приведении указов Президента Российской Федерации в соответствие с Законом Российской Федерации «О страховании» // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации, 12 апреля 1993 г., № 15, ст. 1245.
15. Постановление Совета Министров - Правительства РФ от 23 октября 1993 г. № 1090 «О правилах дорожного движения» // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации от 22 ноября 1993 г., № 47, ст. 4531.
16. Постановление Совета Министров - Правительства РФ от 23 октября 1993 г. № 1090 «О правилах дорожного движения» // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации от 22 ноября 1993 г., № 47, ст. 4531.
17. Приказ Госстроя РФ от 28 июня 2000 г. № 149 «Об утверждении Рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе» // Бюллетень Строительной Техники, № 9, 2000.
Специальная литература:
1. Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/Под ред. Е.В. Коломина. Изд 2-е доп. и пер. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 416 с.
2. Ахмаев А.Г. Порядок лицензирования страховых компаний // Право и экономика. – 2009. – № 6. – С. 107-108.
3. Вестник Самарского государственного экономического университета «Актуальные проблемы правоведения». 2009. No4 (0,7 п.л.).
4. Галаганов В.П. Страховое дело. - М.: "Академия", 2008. - 272 с.
5. Горулев Д.А. Конспект лекций по курсу «Страхование». - 2-е изд., расшир. и доп. - СПб.: Инфо-да, 2007 – 136 с.
6. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. - М.: «Финансы и статистика», 2009. - 360 с.
7. Дмитриченко Е.Л. О накопительном страховании.// Актуальные проблемы страхования. №4. 2008. С32.
8. Иоффе О.С. Советское гражданское право: (Курс лекций): Отдельные виды обязательств. – Л.: Изд-во ЛГУ, 2011. – 692 с.
9. Митричев И.А. Имущественный интерес как объект страхования //
10. Митричев И.А. Понятие имущественного страхования: правовые вопросы // Бизнес, менеджмент и право. 2007. No1. (0,6 п.л.).
11. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования // эж-Юрист, 2008, № 15. С.45.
12. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования// Страхование в России, 2008.- №15.с.37
13. Санникова Л.В. Обязательства об оказании услуг в российском гражданском праве; Российская акад. Наук. М.: - Волтерс Клувер, 2007 – 120с.
14. Сахирова Н.П. Страхование. - М.: «Проспект», 2008. - 740 с.
15. Сивак Т.Р. Выгодоприобретатель в договоре имущественного страхования по английскому праву и гражданскому праву России // Журнал российского права, 2009, № 4.- С. 34.
16. Смирных А.Г. Обязательство страхования в системе гражданско-правовых обязательств / Автореф. дисс. … канд. юрид. наук. – М., 2007. – 25 с.
17. Таланова О.В. Преспективы страхование жизни и здоровья в России. М.: Инфра – М, 2008-277с.
18. Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007.-456c.
19. Толмачева О. Договор страхования: спорные вопросы // Приложение к газете «Финансовая Россия», 2007, № 28.
20. Тронин Ю.Н. Основы страхового бизнеса. - М.: «Альфа-Пресс», 2008. - 472 с.
21. Федоров. В.В. Страхование предпринимательских рисков. М.: Юнити-Дана, 2008 -341с.
22. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2009.-213с.
23. Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект,2007.-с.201
24. Шихов А.К. Страховое право: учебное пособие. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ИД «Юриспруденция», 2008. - 296 с.

Стоимость работы: 2 800 руб

x
Заказать звонок
Выберите Ваш город
Анкета соискателя
Оставить отзыв